¿Es mi puntaje de crédito lo suficientemente bueno para una hipoteca?

Artículo original encontrado en: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081115/my-credit-score-good-enough-mortgage.asp

POR JEAN FOLGER Actualizado el 27 de septiembre de 2018

Su puntaje de crédito, el número que usan los prestamistas para estimar el riesgo de extender su crédito o prestarle dinero, es un factor clave para determinar si será aprobado para una hipoteca. La puntuación no es un número fijo sino que fluctúa periódicamente en respuesta a los cambios en su actividad crediticia (por ejemplo, si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito). ¿Qué número es lo suficientemente bueno y cómo influyen las puntuaciones en la tasa de interés que se le ofrece? Sigue leyendo para averiguarlo.

Puntaje FICO

El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, que fue creado por Fair Isaac Corporation. Se calcula utilizando los siguientes datos diferentes de su informe de crédito:

Tu historial de pagos (que representa el 35% de la puntuación)
Montos que debes (30%)
Duración de su historial de crédito (15%)
Tipos de crédito que utiliza (10%)
Nuevo crédito (10%)

Puntuaciones de crédito mínimas

No hay una calificación crediticia mínima “oficial” ya que los prestamistas pueden (y deben) tomar en consideración otros factores al determinar si califica para una hipoteca. Puede ser aprobado para una hipoteca con un puntaje de crédito más bajo si, por ejemplo, tiene un pago inicial sólido o su carga de deuda es baja. Como muchos prestamistas consideran su puntaje crediticio como una pieza del rompecabezas, un puntaje bajo no necesariamente le impedirá obtener una hipoteca.

Lo que los prestamistas quieren ver

Dado que hay varios puntajes de crédito (cada uno basado en un sistema de puntaje diferente) disponibles para los prestamistas, asegúrese de saber qué puntaje está usando su prestamista para poder comparar manzanas con manzanas. Un puntaje de 850 es el puntaje FICO más alto que puede obtener, por ejemplo, pero ese número no sería tan impresionante en el puntaje TransRisk (desarrollado por TransUnion, una de las tres agencias de informes de crédito más importantes), que llega hasta el final hasta 900. Cada prestamista también tiene su propia estrategia, así que mientras que un prestamista puede aprobar su hipoteca, otro puede no, incluso cuando ambos están usando la misma calificación crediticia.

Si bien no existen estándares en la industria para las puntuaciones de crédito, la siguiente escala del sitio web de educación de finanzas personales www.credit.org sirve como punto de partida para las calificaciones FICO y lo que cada rango significa para obtener una hipoteca:

  • 740 – 850 Excelente crédito: los prestatarios obtienen aprobaciones de crédito fáciles y las mejores tasas de interés.
  • 680 – 740 Buen crédito: los prestatarios generalmente son aprobados y se les ofrece buenas tasas de interés.
  • 620 – 680 Crédito aceptable: los prestatarios generalmente son aprobados con tasas de interés más altas.
  • 550 – 620 Crédito de alto riesgo: es posible que los prestatarios obtengan una hipoteca, pero no están garantizados. Los términos probablemente serán desfavorables.
  • 300 – 550 Mal crédito: hay pocas o ninguna posibilidad de obtener una hipoteca. Los prestatarios tendrán que tomar medidas para mejorar el puntaje de crédito antes de ser aprobados.

 

Préstamos FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, ofrece préstamos respaldados por el gobierno. En general, los requisitos de crédito para los préstamos de la FHA tienden a ser más relajados que los de los préstamos convencionales. Para calificar para una hipoteca de pago inicial bajo (actualmente 3.5%), necesitará un puntaje FICO mínimo de 580. Si su puntaje crediticio cae por debajo de eso, todavía puede obtener una hipoteca, pero deberá dejar por lo menos una 10%, que sigue siendo menos de lo que necesitaría para un préstamo convencional.

Tasas de interés y su puntaje de crédito

Si bien no existe una fórmula específica, su puntaje de crédito afecta la tasa de interés que paga por su hipoteca. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés y viceversa. Esto puede tener un gran impacto tanto en su pago mensual como en la cantidad de intereses que paga durante la vida del préstamo. Aquí hay un ejemplo: supongamos que obtiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 200,000. Si tiene un puntaje de crédito FICO alto, por ejemplo, 760, es posible que obtenga una tasa de interés del 3.612%. A esa tasa, su pago mensual sería de $ 910.64 y terminaría pagando $ 127,830 en intereses durante los 30 años.

Tome el mismo préstamo, pero ahora tiene un puntaje de crédito más bajo, por ejemplo, 635. Su tasa de interés sube al 5.201%, lo que podría no parecer una gran diferencia, hasta que usted haga un crujido en los números. Ahora, su pago mensual es de $ 1,098.35 ($ 187.71 más cada mes), y su interés total para el préstamo es de $ 195,406, o $ 67,576 más que el préstamo con el puntaje de crédito más alto.

Siempre es una buena idea mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca, para que obtenga los mejores términos posibles. Por supuesto, no siempre funciona de esa manera, pero si tiene tiempo para hacer cosas como verificar su informe de crédito (y corregir cualquier error) y pagar una deuda antes de solicitar una hipoteca, es probable que se pague en la cuenta. largo plazo. Para obtener más información, es posible que desee investigar las mejores maneras de reconstruir su puntaje de crédito rápidamente, o simplemente las mejores maneras de reparar un puntaje de crédito deficiente.

Lo Fundamental

Aunque no haya una calificación crediticia mínima “oficial”, será más fácil obtener una hipoteca si su puntuación es más alta, y es probable que los términos también sean mejores. Debido a que la mayoría de las personas tiene una calificación de cada una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion), los prestamistas a menudo obtienen un informe de crédito de “combinación” que contiene las calificaciones de las tres agencias. Si los tres puntajes de crédito son utilizables, el puntaje medio es lo que se denomina puntaje “representativo” o el que se usa. Si solo se pueden usar dos puntuaciones, se usa la más baja.

En Optimo Lending podemos hacer hipotecas con puntajes tan bajos como 550, dependiendo de otros factores de compensación, como el empleo y los ingresos estables, cuánto tiene la persona en ahorros para emergencias y cuánto puede usar para un pago inicial. Incluso si no califica ahora, podemos guiarlo sobre las mejoras que necesita hacer para calificar en el futuro. Si su crédito no es perfecto, no se deje intimidar, llámenos hoy y podemos completar un análisis a profundidad de su crédito sin compromiso.

 

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